伴随银行业的改革进程，自助银行得到了充分的发展，便利了百姓的生活。   

    2003年底，党中央、国务院审时度势，做出了国有商业银行改革的重要决策，并明确指出推进国有商业银行综合改革是整个金融体制改革的重点，使大型银行的发展迎来了历史性转折。国有商业银行按照“财务重组—完善公司治理—公开发行上市”的路线稳步推进改革，并取得显著成效，走出了一条符合中国国情的大型银行股份制改革之路，得到了国内外各界的普遍认同。

    经过4年多的改革，国有商业银行稳步发展，资产总规模由2002年前的12.5万亿元增加到目前的27.0万亿元，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行已先后完成股份制改造并在境内外上市，在公司治理和经营理念上发生了深刻变化，银行综合实力、资产质量、盈利能力、管理水平和核心竞争力都有了很大提高。截至今年9月25日，在全球上市银行市值前十大排名中，工行、建行、中行已稳稳占据三席(分别为第一、第五和第六，交行则位列第二十三)。

    成功实现境内外上市

    四家股改银行相继完成财务重组后，建行、交行于2005年率先在香港上市，2006年中行、工行又分别在香港、上海两地成功上市，开创了我国银行业“A股＋H股”的上市模式之先河。今年以来，建行、交行又先后顺利回归A股市场，为“公开发行上市”这一改革三步走路线的重要环节画上了圆满句号。

    公司治理机制由无到有

    公司治理是国有商业银行改革的核心。改革前，几家国有商业银行还谈不上有真正意义的公司治理。改革使国有商业银行成为真正的市场主体，引进境内外战略投资者并公开发行上市实现了银行股权多元化，建立了董事会、监事会和高级管理层之间各司其职、有效制衡、协调运作的治理架构。

    4家银行以上市为契机，以国际一流银行为标杆，逐步将股东意识、服务意识、风险意识和盈利意识融入日常经营管理，引入了“经济资本附加值”和“风险调整后的资本回报率”等更加科学的指标。从过去追求规模和市场占有率到追求股东价值及持续竞争优势转变，从提供单一化产品到多元化服务，从以自我为中心到以客户和市场为中心，从粗放式管理到审慎化经营，进一步为国有商业银行科学发展和市场化经营管理奠定了基础。

    风险管理能力由弱到强

    改革使国有商业银行内部控制建设大大加强，风险管理呈现出新的发展趋势：管理内容全面化，由传统上重视信用风险管理推广到全面的风险管理；管理流程垂直化，开始以构建流程银行为目标加强条线管理；管理方式集中化，通过加快管理信息系统建设和改造业务流程，使经营决策更加科学；管理手段综合化，采用定性和定量相结合的方式识别、衡量和控制风险。

    业务创新步伐由慢变快

    改革以来，4家银行谋发展、重质量，应对激烈的市场竞争，逐步建立人才选聘和培育机制，加紧技术引进和研发能力建设，使业务创新有了强大的内在动力。同时，国家政策积极鼓励，监管部门积极扶持，业务创新也有了良好的外部环境。大型银行在风险可控的前提下，积极调整业务结构，加大金融创新力度，创新能力和产品质量得到改善。在个人理财业务、QDII业务、资产证券化、衍生产品、贸易融资等领域不断推出新产品，支付结算、银行卡、代理类和交易类业务、托管业务、顾问业务等中间业务已成为重要收入来源。2006年，4家银行中间业务收入总额达4698亿元，较去年同期增加128%，同时，中间业务比重以及中间业务收入占总收入比例也在不断提高。

    “以资引智”实效开始显露

    4家银行按照通过引进战略投资者实现“引智”和“引制”的改革思路，分别吸收了来自5个不同国家的9家外资金融机构投资入股，并通过股权纽带与其结成了较为紧密的战略伙伴关系，以人员培训、业务合作、专家协助、技术引进、共建业务单元等多种载体、多种路径、多种方式开展了大量引智活动，为4家银行发展积累了重要后备力量，而且为4家银行转变经营管理理念和提高业务水平起到了“催化”和“助推”的良好作用。

    改革后，国有商业银行根据自身定位和发展战略，在国家政策和自身条件允许的情况下，稳步开展综合经营试点工作。目前，4家银行已分别投资成立了基金管理公司，工行、建行、交行已获批投资成立金融租赁公司，交行已获准收购湖北省国际信托投资有限公司。

    同时，4家银行积极推行“走出去”战略，在条件成熟的情况下大力拓展海外市场，发展海外业务，不断提高国际竞争力和影响力。

    4家银行改革成果的最直接体现就是其财务状况的显著进步，4家银行三大类七项改革监测指标已全面达到了银监会《国有商业银行公司治理及相关监管指引》提出的目标，其财务可持续能力、股东回报能力和风险抵御能力明显增强，经营绩效指标与国际平均水平的差距大大缩小。2007年上半年4家银行平均总资产回报率和股本回报率分别达到1.10%和16.82%，基本达到了国际先进银行的平均水平；平均资本充足率为12.91%，不良贷款比率为3.23%并不断稳步下降；平均贷款损失准备充足率达123.90%。

    中小商业银行在竞争中奋起

    包括股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社在内的中小商业银行以国际先进银行为标杆，以管理模式和流程再造为主线，以自主创新为动力，全面提升综合竞争力，取得了明显成效。

    截至2007年6月末，共有股份制商业银行12家，与2002年相比，12家股份制商业银行资产总额64407.62亿元，增长两倍多；不良贷款余额986.46亿元，下降至原来的48.8%；不良贷款率2.6%，下降9.28个百分点；平均资本充足率8.21%，上升近1个百分点。7家股份制商业银行上市，资本补充渠道得到有效拓宽。各家股份制商业银行均建立起“三会一层”的公司治理架构，治理水平明显提升。

    总体上看，股份制商业银行经营管理水平日益提升，与国际先进银行的差距正逐步缩小。城市商业银行进入全面成长期，城市商业银行作为一个群体经过11年的改革发展，在风险化解、联合重组、引进战略投资者、跨区域发展与上市、开展小企业贷款与支持社会主义新农村建设等方面取得了良好成效，已经由初创期进入全面成长期。

    城商行作为一个群体经过多年的改革发展，特别是经过2006年比较集中的资产重组和增资扩股，平均不良贷款率已经降至5%以下，资本充足率达到8%以上，实现了“双达标”。不良贷款率低于5%的行，由2003年底的20家上升至2006年底的84家；资本充足率高于8%的行，由2003年底的37家上升至2006年底的75家。

    城市信用社改革明显加速，待处置城市信用社分类处置进程明显加快，停业整顿城市信用社市场退出力度明显加大，整顿后城市信用社改革发展明显加速，城市信用社整顿与改革工作继续向纵深发展。

    信托业稳步发展

    2007年1月23日，银监会颁布了《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》。新办法及其他配套制度的出台是我国信托业发展历程中的一个重要里程碑，新办法将引导信托公司积极开展投资银行、直接投资和高端客户财富管理等具有可持续发展和核心竞争力的高端业务。截至2007年6月底，全国54家正常经营的信托公司固定资产总额717.2亿元；所有者权益总额582.6亿元，信托财产规模达6183.6亿元，实现净利润44亿元。

    促进企业集团财务公司健康发展：为顺应企业集团发展需要，及时调整财务公司功能定位，银监会2004年7月修订、颁布了新的《企业集团财务公司管理办法》，将财务公司明确定位为以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。《办法》充分强调了财务公司资金集中管理的核心功能，弱化了其投融资功能，提高了风险管理能力方面的要求，对财务公司乃至企业集团的发展起到了积极的推动作用。

    大力发展融资租赁行业：2007年，银监会修订了《金融租赁公司管理办法》，5家银行获得首批试点资格。允许商业银行进入融资租赁行业这一监管政策创新，符合融资租赁行业的国际惯例，将进一步推动商业银行的综合化改革，提升商业银行的核心竞争力。

    汽车金融公司和货币经纪公司应运而生：银监会成立后，批设了两类全新的非银行金融机构，一类是汽车金融公司，一类是货币经纪公司，这对于完善我国金融体系和金融服务，促进金融体系的结构优化和金融服务的专业化发展，具有重要意义。

    政策性和邮储银行改革起步

    根据中共中央、国务院《关于全面深化金融改革促进金融业持续健康安全发展的若干意见》，推进政策性银行改革，要坚持分类指导、“一行一策”的改革原则。

    首先推进国家开发银行改革，要按照建立现代金融企业制度的要求，全面推行商业化运作，自主经营、自担风险、自负盈亏，主要从事中长期信贷业务。中国进出口银行和中国农业发展银行要进行内部改革，增强资本实力，为进行全面改革创造条件。要继续发挥政策性金融围绕国家战略服务、支持经济社会发展的作用，逐步改革政策性金融业务运作机制，实行公开透明的招标制，财政给予必要的贴息等风险补贴。目前，开发银行改革工作正在积极推进，并已取得阶段性成果。

    2006年6月，银监会正式批准筹建中国邮政储蓄银行，并于2006年12月31日批准中国邮政储蓄银行开业，同意中国邮政集团公司以全资方式出资组建中国邮政储蓄银行有限责任公司，并核准《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》。2007年3月20日，邮储银行总行正式挂牌成立。

    目前，邮储银行公司治理机制正在逐步建立和完善，明确了董事会、监事会的议事规程和重大经营决策程序和规则；已成立并召开了董事会，内部机构建设也在稳步推进，成立了风险管理部、财务部等内控部门，积极从商业银行引进相关专业人才，并着手规范银行与邮政集团公司之间的关系，指导制定邮政储蓄银行代理网点管理办法。

    在分支机构组建方面，银监会在充分调查论证的基础上，于2007年8月5日正式批准了广东、深圳分支机构筹建。目前各项筹建工作正在紧张有序地推进，其中条件较为成熟的深圳分行及所属分支机构已经当地银监局核准开业。下一阶段，将尽快在全国范围内推进分支机构组建工作，力争在2007年底使全国大部分省份的分支机构进入筹建程序。

    邮政储蓄资金返回农村、支持“三农”发展是社会关注的热点。截至2007年8月31日，邮政储蓄资金返回农村使用余额765亿元，占邮政储蓄自主运用资金的7.41%，其中支农协议存款余额333亿元，购买中国农业发展银行债券余额322亿元，与农村金融机构开展短期融资余额77亿元，存单质押小额贷款余额33亿元。邮储银行充分发挥网点优势，全面开展了存单质押小额贷款业务和代销基金业务，截至2007年8月31日，存单质押小额贷款已累计发放84亿元、23万笔，结余33亿元、10万笔。

    农村金融面貌发生深刻变化

    2003年以来，深化农村信用社改革试点工作进展顺利，取得了重大进展和阶段性成果。

    农信社改革试点进展顺利

    各试点省(区、市)结合当地实际，选择了三种方式组建省级人民政府管理农村信用社的省级管理机构。目前，全国农村信用社省级管理机构已全部组建完成，共组建省级联社27家，省级农村商业银行2家(北京、上海)，天津还组建了市、区(县)两级法人的农村合作银行。通过组建省级管理机构，农村信用社的风险和管理责任顺利移交给省级政府承担。

    2007年8月10日，海南省联社正式挂牌成立，改革试点第一阶段工作任务基本完成，“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的管理体制框架基本形成，新体制的优势和作用已经开始显现。

    深化农村信用社改革试点工作开展以来，各省(区、市)按照国务院提出的“因地制宜，分类指导”原则，依据当地农村经济和农村信用社发展水平，积极稳妥地推进产权制度改革，实践和创新股份制、股份合作制等新的产权模式及农村商业银行、农村合作银行和以县(市)为单位统一法人等组织形式。

    截至目前，全国共开业农村合作银行99家，农村商业银行15家，有1616家农村信用社实施了以县(市)为单位统一法人改造。伴随产权制度和组织形式改革工作的推进，农村合作金融机构产权关系进一步明晰、法人治理有所改善、经营机制开始转换。  

    为化解农村信用社沉重的历史包袱，保障改革试点工作顺利推进，国家出台了财政、税收和央行票据等一系列扶持政策，在各方共同努力下，各项扶持政策已经开始兑现落实。截至目前，已累计对全国2396家农村信用社发行专项票据1656亿元，分别占应发专项票据机构和数额的99%；累计向835家农村信用社兑付专项票据548亿元。财政部累计拨付保值贴补息69亿元，占应拨付总额的78%。累计减免营业税、所得税134亿元。

    通过多样化的产权制度改革，农村合作金融机构的经营潜力得到了有效发挥，各项业务快速发展，资产质量进一步提高，经营状况也出现实质性变化，抗御风险能力明显增强。

    与此同时，农村金融机构支农主力军作用得到进一步发挥。截至2007年6月末，农村合作金融机构发放的农业贷款余额13982亿元，比2002年末增加8403亿元，增长151%，增幅明显高于同期各项贷款增速，农业贷款占各项贷款的比例由2002年末的40%提高到目前的45%。

    新型农村金融机构稳步开展

    为贯彻落实中央支持“三农”政策，从根本上解决我国农村地区金融机构网点不足、竞争不充分和金融服务空白问题，去年底，银监会出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策，鼓励各类资本到农村投资创业，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。

    政策发布后，银监会抓紧制定相关配套办法，加强政策培训，并首批选择在吉林、内蒙古、湖北、四川、甘肃、青海等6个省(区)开展试点。在地方党政有关部门的大力支持下，经过各方面共同努力，试点工作迈出了实质性步伐，取得了初步成效。

    截至目前，6个试点省(区)共核准21家新型农村金融机构开业，其中，村镇银行10家，贷款公司4家，农村资金互助社7家。另外，还有10家机构已提出申请，其中4家已获筹建。

    尽管试点时间很短，但新型农村金融机构的诞生，对激活当地农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响，初步效果已经开始显现。

    截至目前，各类新型农村金融机构共计吸收存款7523万元，发放贷款8025万元，其中，发放中小企业贷款984万元、农户贷款6824万元，分别占贷款总额的12%和85%。

    同时，通过新型机构引进了先进的经营理念和成熟的产品技术，提高了当地农村金融市场的竞争程度和运行效率，进一步满足了当地“三农”多层次、多元化的金融服务需求，有效提升了当地的金融服务水平和质量。