主要存在信贷审查不严、虚假信贷投放及违规贴现等问题

为了防范信贷风险，国内各大商业银行自7月初起纷纷展开了信贷资金内部专项检查。记者获悉，该项工作目前已接近尾声，多数银行已经完成了三分之二，九月初该项检查将全部完成。记者获悉，本轮信贷资金专项检查的重点是，违规的票据融资、具有虚假贸易背景的贸易融资以及违规的一般性贷款。

某位国有商业银行信贷部门人士表示，7月份环比剧降的新增信贷数据与此有较大关系，待至本轮信贷自查完成后，市场流动性或会重新变得充裕。

信贷自查9月初将结束

面对上半年高达7.37万亿的天量新增信贷，监管层开始担心信贷资金的流向问题。6月15日，中国银监会办公厅向各大商业银行下发了《关于进一步加强信贷管理的通知》，要求各家商业银行加强房地产贷款及票据融资贷款的风险管理。

随后不久，各家商业银行就向下属分支行转发了该文件，并发文要求分支行尽快展开信贷资金内部专项检查工作。某股份制银行信贷负责人透露，“我们从6月17日就向分支行转发了银监会的文件，虽然银监会的文件并没有要求信贷自查，但大家都在揣摩监管的意图，加上与监管层的通气，于是不约而同的在6月底、7月初展开了信贷自查工作。”

记者获悉，此次信贷专项检查主要是针对对公信贷业务，不涉及零售业务。某国有商业银行深圳零售负责人表示，“零售这一块没有涉及，主要是对票据业务、贸易融资及一般性对公贷款进行检查，对于违规信贷资金进行摸查。”

由于各家商业银行总行对这次专项检查十分重视，因此，各家分支行进展十分迅速。某股份制商业银行深圳分行负责人透露，“到目前为止，我们的自查已经完成了三分之二多，所有的工作在九月初就会全部完成。据我所知，目前大家的进展程度差不多。”

据悉，在各家银行总行下发的信贷检查文件中，均有对严重违规的分支机构负责人及直接项目负责人进行处罚的规定。不过，某国有银行深圳分行一位信贷人士对此则不以为然，“如果对一些重要人物进行处罚，那么人家就会跳槽，业务就会受到影响。”

值得注意的是，在本轮信贷专项检查过程中，由于各家银行的放贷标准严格了不少，因此，7月份的新增信贷受到了很大的影响，市场对未来流动性的担忧也在加剧。但有业内人士表示，过分担忧流动性收紧毫无必要，央行目前坚持“适度宽松货币政策”的态度鲜明，从银行角度看，本轮信贷自查已接近尾声，新增信贷数据或会在四季度重新反弹。

上述信贷人士透露，“从以往的惯例看，信贷检查期间贷审都是比较严格的，但结束后信贷大多都会反弹。”

已暴露诸多信贷问题

虽然本轮专项检查还没有结束，但很多问题已经暴露出来了，如存在信贷审查不严、虚假信贷投放及违规贴现等情况。

以票据融资为例，据悉，央行给商业银行的指导利率为1.8%，但银行可以略微浮动，上半年甚至有国有银行以低至1.3%贴现率来招揽业务。由于上半年存在“利率倒挂”现象，很多企业把贴现来的资金存在银行进行套利，当下半年“利率倒挂”情况得到改善，许多企业就将存在银行的活期资金提出来进行股市、楼市投资。

上述某股份制银行深圳分行负责人表示，“1.3%的利率肯定是违规的，上半年国有银行的分支机构用这么低的利率很快占领了市场，而我们股份制银行就不行，承担不了那么高的成本，因此国有银行的问题肯定最多。”

此外，银行在票据贴现业务审查过程中也暴露出不少问题。如在开立承兑汇票时，需要有合同，但在实际操作过程中，某些企业会提供与主营业务毫不相干、金额远远大于企业自身资产规模的合同。但此前很多银行对这些合同并没有认真审查就给企业开立了承兑汇票。票据贴现时，企业则需要提供与资金用途配套的增值税发票，但操作中某些企业把其他不相干业务的增值税发票拿过来，甚至有企业利用同一张增值税发票的复印件两次进行贴现。这些都是票据贴现中的违规操作。

上述某国有银行深圳分行信贷人士表示，“这些违规票据都会得到清理。”

一般性贷款也是此次专项检查的重点，同时问题也较多。如企业利用信贷进行炒股、炒楼流行的做法是，企业一般会用自有的资金进行炒股、炒楼，而生产性的资金则依靠银行信贷，这部分资金极为隐蔽，且手续合规，银行不太轻易发现。

上述信贷人士称，“本次检查加大了对这类行为的清理力度，一经发现，就会要求企业提前清贷。”而记者获悉，对于已经发现的违规信贷资金，部分银行已经向相应企业发出要求提前清贷的通知。

以票据融资为例，由于上半年存在“利率倒挂”现象，很多企业把贴现来的资金存在银行进行套利。当下半年“利率倒挂”情况得到改善，企业就将存在银行的活期资金提出来进行股市、楼市投资。

利用信贷进行炒股、炒楼流行的做法是，企业一般会用自有的资金进行炒股、炒楼，而生产性的资金则依靠银行信贷。这部分资金极为隐蔽，且手续合规，银行不太轻易发现。